广发银行在小微企业信贷产品创新方面着重发力,通过深度挖掘自身金融数据及外部征信数据资源,运用互联网和大数据等信息技术,提升普惠金融客户精准画像能力,增强风险识别和控制的有效性,创新研发行内首款对公线上信用贷款产品“税银通2.0”,以金融科技力量,重点突破民营和小微企业存在财务信息数据不健全、缺乏有效的增信资产等融资难点痛点问题。自2019年9月份推出以来,通过与全国各地税局逐一对接,“税银通2.0”目前已在广发银行42家分行实现推广,授信客户6000余户,授信额度接近100亿元,贷款余额超50亿元。

  打造线上化风控核心。“税银通2.0”通过整合行内外、B端+C端大数据资源,打通行内30多个关联系统,综合运用征信、社交行为、工商信息、司法涉诉信息、多头借贷、反洗钱及行内各类黑名单等信息,用13类、300多项数据指标形成由“四道防线”“五大模型”组成的线上化风控体系,实现了对欺诈风险、道德风险、信用风险、市场风险的全面风险管理,打造了掌握自主知识产权的线上化风控核心。同时,综合运用风险量化等行内领先技术,结合智能规则引擎实现高可用、热部署模型流程,在产品覆盖面、授信额度及资产质量等方面领先同业。具体表现在,可覆盖纳税评级A/B/M级客户,产品最高授信额度300万元,单户平均授信额度接近150万元,同时不良率处于较低水平。

  开创全新展业模式。“税银通2.0”开创了对公贷款业务全流程线上化、无纸化、智能化的全新展业模式。客户拓展方面,实现客户经理从传统线下方式向互联网、移动互联网端拓客的突破升级;业务操作方面,实现了贷款申请、调查审批、合同签订、额度启用、出账、还款、贷后等全流程的线上AI处理,有效降低成本,大幅提升人均效能;保障机制方面,借助线上化作业标准程度高的特点,有效落实普惠金融授信业务尽职免责配套机制,调动业务拓展积极性。从个案看,客户申请至贷款出账,全流程最快在10分钟内即可完成,与传统对公贷款办理时间相比,贷款办理效率得到大幅提升。目前,“税银通2.0”已成为广发银行拓展新客户的利器,在2021年新增首贷户中占比接近40%,远高于传统贷款产品。

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